历经4个月的意见征集,百万新能源车主终于迎来新能源车辆专属保险。
近日,在银保监会的指导下,中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称“《专属条款》”),为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障。
据悉,所有新保和续保的新能源车将统一适用新条款承保。南都记者从多方获悉,有部分保险机构已计划在本月推出新能源车险产品,而新能源车车险费率或整体有所下降。
保障更具针对性
据悉,《专属条款》分为主险、附加险。主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种,投保人可全部投保或选择投保三大险种。
这是新能源汽车首次正式迎来商业保险专属条款。《专属条款》首次明确,新能源车辆的定义为采用新型动力系统,完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车,包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等,但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
与过去传统燃油车车险条款相比,《专属条款》对新能源车及车主的保障更具有针对性。
其中,新能源汽车损失保险规定,被保险人或驾驶人使用被保险新能源汽车过程中,因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备三大类设备直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
同时,“新能源汽车第三者责任保险”以及“新能源汽车车上人员责任保险”两大主险的保障情形中亦明确指出“意外事故”含“起火燃烧”这一情形。
此外,《专属条款》明确指出保障责任涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。不过,使用场景不包括在营业场所被维修养护期间、被营业单位拖带或被吊装等施救期间。
新增修订四个附加险
除了在三大独立主险上为新能源汽车提供定制化保障外,《专属条款》在附加险方面同样新增、修订了四个附加险险种,进一步覆盖过往没有覆盖到的新能源汽车主要风险。
新增的三款附加险包括,附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。此外,还修订了附加新能源汽车增值服务特约条款。
不过,与此前8月的新能源车险专属条款(征求意见稿)相比,《专属条款》剔除了附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险。
此外,《专属条款》还修订了新能源车的折旧率参考系数表。其主要改动在家庭自用、非营业两种用途的9座以下客车纯电动新能源汽车、插电式混合动力与燃料电池新能源汽车。其中,9座以下客车纯电动新能源汽车的折旧系数,从每月0.6%调整为按价格区间划分。0-10万元每月折旧系数为0.82%；10万-20万元每月折旧系数为0.77%；20万-30万元每月折旧系数为0.72%；30万以上每月折旧系数为0.68%。(上述分段均含起点,不含终点)
而9座以下客车插电式混合动力与燃料电池汽车的每月折旧系数则统一从0.6%改为0.63%。上述新能源汽车每月折旧系数与现行条款的折旧系数相比,均有所上升。
以一台5年车龄的10万元9座以下非营业纯电动新能源汽车为例,现行条款与《专属条款》的折旧率相差13.2%,换算下来相差1.32万元。
超千万数据提供开发、定价基础
近年来,我国汽车产业技术进步日新月异,新能源汽车产业突飞猛进。根据中国汽车工业协会数据,2021年1-11月新能源汽车的产量和销量分别达302.3万辆和299万辆,同比均增长1.7倍；市场渗透率达12.7%,呈逐月抬升态势。
不过,新能源汽车以动力电池作为储能装置,车辆辅助设备延伸至充电设施,在车辆使用过程中,除了传统的交通意外风险,动力电池起火、爆燃引发的重大事故亦构成新的风险因素。
而在保险业,一方面,新能源车商车险综合成本率一直令不少财险机构头痛不已,而另一方面,保险机构拒保新能源车亦一时成为社会焦点。保险业亟须产品创新,在保险保障和保险服务上实现升级换代以应对上述问题。
今年4月,银保监会相关负责人曾在新闻发布会上表示,在实际运行过程中,因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大区别,其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。同时,新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响,行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限,影响了对于新能源车险风险保费的测算。
今年5月,中国精算师协会在银保监会的指导下启动了新能源汽车基准纯风险保费测算工作。据悉,项目组对2018年至2021年1季度约5162万条新能源汽车商业保险承保数据和923万条理赔数据进行了多轮清洗、方案测算和费率平滑,测算编制了新能源专属车损险、责任险等主险基准纯风险保费表,并结合新能源汽车的特点,新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等附加险基准纯风险保费表。
就在《专属条款》发布同一天,中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》。中国精算师协会表示,这为行业新能源汽车保险产品开发和定价提供了基础。
新能源车车险整体费率或将下调
从过往的情况来看,新能源车中的电池模组、各类辅助传感器集成度高,技术方案、零部件通用性较低,相应的维修、替换成本有所上升。对于广大车主而言,新能源车险的启用究竟会不会带来用车成本的上升呢?
国泰君安非银团队发表相关研报称,预计《专属条款》下新能源车的基准保费相较现行综改的基准保费小幅下降,同时新能源车特定保险责任有所增加,因此新规实施对财险公司的保费和盈利将有小幅负面影响,但总体影响有限。考虑到当前行业新能源车的赔付率普遍高于传统燃油车,若要实现新能源车的盈利费用空间相对较小,预计费率更具优势的龙头险企更为受益。一方面,大型险企固定费用摊薄效果显著,另一方面大型险企直控渠道占比更高,手续费相对较低。
南都记者从一家大型保险机构获悉,该公司的新能源车险将在月底上线,预计新能源车险费率相较于现行费率下降约3%,部分新能源车主将享受“降费”好处。具体来看,25万元以下新能源车型的车险费用有所下降或持平,部分25万元以上的新能源车车险费率或有所上升。
同时，据另一家排名靠前的财险机构透露，家用5座以下车型费率有所上升。此外,亦有部分保险机构表示,将在本月推出新能源车险产品。
采写:南都记者 许爽
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